Copia degli estratti conto: cosa deve consegnare la banca

Il diritto dell'art. 119 del Testo unico bancario, la richiesta, i costi ammessi, il limite dei dieci anni e la conservazione degli estratti conto elettronici

Con il conto online l'estratto conto elettronico è diventato la regola. Nel conto «Insieme per Te» di BVR Banca Veneto Centrale, per esempio, l'estratto conto elettronico è gratuito e quello cartaceo costa 0,70 euro (foglio informativo aggiornato al 1° ottobre 2026).

Chi riceve i documenti solo in formato digitale deve però sapere come ritrovarli: la legge dà al cliente il diritto di chiederne copia alla banca, ma con limiti di tempo e di costo.

Come si custodiscono i documenti informatici con valore legale è spiegato nella guida alla conservazione digitale.

Takeaways - Punti chiave dell'articolo

• Diritto di copia: Il cliente, i suoi successori e chi amministra i suoi beni possono ottenere copia della documentazione delle operazioni degli ultimi dieci anni (art. 119, c. 4, TUB).
• Estratti conto inclusi: Per l'Arbitro Bancario Finanziario (decisione n. 6887/2022) e per la Cassazione (n. 35039/2022) il diritto riguarda anche gli estratti conto del decennio precedente.
• 90 giorni e costi: La banca deve consegnare la copia entro un congruo termine, al massimo 90 giorni, e può addebitare solo i costi di produzione.
• 60 giorni per contestare: Senza un'opposizione scritta, l'estratto conto si intende approvato decorsi 60 giorni dal ricevimento (art. 119, c. 3, TUB).
• Archivio personale: Conservare gli estratti conto elettronici appena arrivano evita di attendere fino a 90 giorni e di pagare la copia alla banca.

Come si chiede alla banca la copia degli estratti conto?

La copia degli estratti conto si chiede alla banca con una richiesta scritta che indichi intestatario, tipo di rapporto e periodo: non serve un modulo predefinito e non servono gli estremi precisi del conto.

Conviene usare un mezzo che dia una data certa alla richiesta, come la consegna a mano con copia firmata per ricevuta, la raccomandata con avviso di ricevimento o una casella PEC: da quella data decorre il termine per la risposta.

Lo stesso diritto spetta a chi succede al cliente a qualunque titolo, come gli eredi, e a chi subentra nell'amministrazione dei suoi beni. In sintesi, l'art. 119 del Testo unico bancario prevede:

Quanto può costare la copia degli estratti conto?

La copia degli estratti conto può costare solo i costi di produzione della documentazione (art. 119, c. 4, TUB): la banca non può chiedere una tariffa che renda difficile esercitare il diritto.

L'Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Bologna, ha ritenuto non congrua una richiesta di 10,50 euro per documento, poi ridotta a 5 euro, e ha accolto il ricorso del cliente (decisione n. 7011/2022, come riporta Eutekne).

Secondo una decisione del Collegio di Milano (n. 2609/2017, riportata da Brocardi), un'eventuale tariffa forfettaria va calcolata per documento, cioè per contratto o per estratto conto completo, e non per singola pagina.

Si possono avere gli estratti conto oltre i 10 anni?

Oltre i 10 anni la risposta non è uniforme: per l'Arbitro Bancario Finanziario (Collegio di coordinamento, decisione n. 6887/2022) e per la Cassazione (n. 35039/2022) il diritto di copia degli estratti conto copre il decennio precedente la richiesta.

Alcuni giudici di merito hanno deciso diversamente: il Tribunale di Napoli, con sentenza del 26 aprile 2023 e ordinanza del 1° dicembre 2023, ha ordinato alla banca di consegnare gli estratti conto dall'inizio del rapporto, ritenendo il limite riferito solo alle singole operazioni.

Per il contratto la regola è diversa: secondo la giurisprudenza più recente la copia si chiede in base all'art. 117 TUB e al principio di buona fede, senza il limite dei dieci anni previsto per la documentazione delle operazioni.

Chi conserva da sé gli estratti conto non dipende da questi orientamenti né dai tempi della banca.

Cosa succede se non si contesta l'estratto conto entro 60 giorni?

Se il cliente non presenta un'opposizione scritta, l'estratto conto si intende approvato decorsi 60 giorni dal ricevimento (art. 119, c. 3, TUB).

Secondo la Cassazione, però, l'approvazione rende incontestabili gli addebiti solo dal punto di vista contabile e non copre la validità delle clausole e dei rapporti da cui derivano (Cass. n. 11466/2008 e n. 15643/2003).

Per controllare un addebito e confrontarlo con i mesi precedenti servono gli estratti conto già ricevuti. Per quanto tempo tenerli, insieme a bollette e 730, è spiegato nell'articolo su quanto conservare bollette, 730 ed estratti conto.

DocuCloud: gli estratti conto conservati a norma per 10 anni

Con DocuCloud di LetteraSenzaBusta gli estratti conto scaricati dall'home banking si caricano in un archivio di conservazione digitale a norma, che li custodisce per 10 anni.

Per i privati l'attivazione è gratuita e immediata, senza firma digitale: si caricano i file, i metadati vengono estratti in gran parte in automatico e i documenti si cercano, si visualizzano e si scaricano dall'area riservata.

Il processo è gestito da Intesi Group S.p.A., conservatore accreditato, e ogni versamento produce un Rapporto di Versamento firmato digitalmente con marca temporale.

Si paga solo lo spazio usato: 0,97 euro per MB, con i 10 anni di conservazione già compresi, senza canone né rinnovi.

Conclusione

La banca è obbligata a consegnare gli estratti conto degli ultimi 10 anni entro 90 giorni, addebitando solo i costi di produzione; per i periodi più vecchi gli orientamenti non sono uniformi.

Con l'estratto conto elettronico l'archivio passa nelle mani del cliente: tenerlo ordinato serve a controllare gli addebiti entro i 60 giorni e a ritrovare i documenti negli anni successivi.

Per non dipendere dalla banca si possono conservare a norma gli estratti conto per 10 anni; quali altri documenti tenere a lungo è spiegato nell'articolo sui documenti da conservare 10 anni.